Несмотря на то, что вы можете услышать из некоторых уголков личной финансовой сферы, долг не является корнем всего зла.

Финансово-ответственные люди используют кредитные карты для повседневных покупок, финансируют покупку автомобиля используя кредит без справок и поручителей на приобретение автомобиля под залог, а также берут ипотечные кредиты на покупку жилья, о котором они и мечтать не могли, заплатив наличными.

Обеспеченные и необеспеченные личные кредиты становятся все более популярными и у здравомыслящих заемщиков. По данным компании Experian, во втором квартале 2018 года американский объем личных кредитов достиг 273 миллиардов долларов, что на 11,4% больше по сравнению со вторым кварталом 2017 года. Рост остатков личных кредитов опережал рост остатков по кредитным картам, студенческим кредитам, автокредитам и ипотечным кредитам, и все они выросли значительно меньше, чем на 10%. Стартапы Fintech, такие как Lending Club и SoFi, которые, как правило, имеют удобные для пользователя онлайн-приложения и предлагают быстрое финансирование, являются движущей силой роста большей части пространства.

Стремление потребителей к личным кредитам не удивительно. По сравнению с такими альтернативами, как кредитные карты и кредиты на оплату, необеспеченные личные кредиты имеют несколько ключевых преимуществ. Хотя и менее распространенные, обеспеченные личные кредиты также имеют реальную ценность для квалифицированных заемщиков.

Рассмотрим более подробно ключевые преимущества обеспеченных и необеспеченных личных кредитов, а также некоторые из основных причин, по которым вы можете рассмотреть возможность их использования.

Преимущества получения личной ссуды

Почему вы предпочитаете личный кредит, а не обычные альтернативы? Рассмотрите эти преимущества, но помните, что идеальный кредитный продукт для любой конкретной ситуации зависит от множества факторов, в том числе от кредита заемщика, дохода, активов, предпочтительного срока погашения, а также целевого назначения кредита или кредитной линии.

Расходный лимит каждой карты находится в диапазоне, определяемом эмитентом или карточной сетью, при этом более низкие лимиты зарезервированы для заявителей, которые едва могут претендовать на получение карты, а более высокие лимиты — для очень квалифицированных заявителей. Например, кредитные лимиты по обеспеченным кредитным картам, предназначенным для потребителей с обесцененным кредитом, могут варьироваться от 300 долл. для самых слабых заявителей до 5000 долл. для самых сильных. По кредитной карте с возвратом наличных денег, не требующей оплаты в течение года, лимиты могут составлять от 2500 до 10 000 долларов США. Для кредитных карт сверхпремиум класса, таких как Chase Sapphire Reserve, лимиты могут варьироваться от 10 000 до 50 000 долларов США.

Как и поставщики кредитных карт, эмитенты кредитных карт используют несколько факторов для установления лимитов на расходы. Большинство из них исходят из отчетов по потребительским кредитам:

  • соотношение долга к доходам;
  • недавние банкротства или правонарушения;
  • сроки и частота кредитных запросов (жесткие кредитные тяги);
  • модели платежей по другим активным кредитным счетам;
  • доходы и трудовая книжка;
  • кредитная оценка.

Ставки по необеспеченным личным кредитам начинаются от 5% или 6% годовых для очень квалифицированных заемщиков. Напротив, редко можно найти даже кредитные карты с низким уровнем APR, с обычным уровнем APR менее 10%, вне зависимости от количества претендентов. Многие кредитные карты имеют низкие или беспроцентные вводные предложения, которые длятся 12, 15 или даже 21 месяц, но по окончании вводного периода ставки повышаются до 10%, 15%, 20% и выше.

Залог Обычно не требуется

Необеспеченные личные кредиты не требуют от заемщиков предоставления залога. Последствия невыполнения обязательств по необеспеченному кредиту тяжелые, но потеря автомобиля, дома или бесценной семейной реликвии не входит в их число.

Легче управлять, чем несколькими счетами кредитных карт

Единый, фиксированный кредит с фиксированной процентной ставкой, финансируемый единовременно, намного проще в управлении, чем несколько счетов кредитных карт с разными лимитами на расходы, процентными ставками, сроками оплаты и политикой эмитента. Если вы знаете, что вам нужно одолжить $25 000, почему бы не обратиться за одним личным кредитом на эту сумму, а не за четырьмя кредитными картами с расходными лимитами в размере $6 250 за штуку?

Предсказуемый график погашения

Персональные кредиты — это кредиты в рассрочку с фиксированными процентными ставками, сроками погашения и ежемесячными платежами. При одобрении Вы узнаете, сколько именно Вам нужно будет выплачивать каждый месяц, сколько ежемесячных платежей Вам нужно будет делать, и сколько будет стоить Ваша сумма процентов на протяжении всего срока действия кредита.

Револьверные кредитные линии, такие как кредитные карты и кредитные линии на покупку жилья, не так предсказуемы. Единственной константой является срок ежемесячного платежа; требуемый минимальный ежемесячный платеж зависит от использования кредита, а процентная ставка может изменяться в зависимости от контрольной ставки.

  1. Более длительный срок погашения, чем некоторые альтернативные варианты.
    Большинство персональных кредитов имеют срок погашения от двух до пяти лет, но некоторые поставщики необеспеченных персональных кредитов предлагают срок погашения от семи лет и более. Популярные альтернативы субстандартного ипотечного кредитования, такие как кредиты под зарплату и ломбардные кредиты, имеют гораздо более короткие сроки — и гораздо более высокие процентные ставки.

Лучшие причины получить личный кредит

Это одна из наиболее распространенных причин для подачи заявления на получение персонального кредита. Имейте в виду, что цель Вашей ссуды может повлиять на размер, ставку и срок погашения Вашей ссуды. Если это разрешено, предоставление залога в обеспечение кредита почти наверняка приведет к снижению Вашей процентной ставки.

Для рефинансирования существующих долгов

Многие необеспеченные кредиты на личные нужды представляют собой кредиты, взятые с целью консолидации нескольких существующих кредитов или кредитных линий в единый кредит, часто по более низкой процентной ставке.

Кредиты на консолидацию долга:

  1. Проще управлять, чем множеством кредитных линий, которые они заменяют.
  2. Предсказуемы, так как это рассроченные кредиты с фиксированными платежами.
  3. Могут иметь более низкие ежемесячные платежи, особенно когда они консолидируют задолженность по кредитным картам.

Как работают кредиты на консолидацию долга

Допустим, у Вас есть $20,000 в существующем спреде задолженности по кредитным картам на четырех счетах, на которых Вы в настоящее время осуществляете минимальные платежи на общую сумму $800 в месяц.

Вы подаете заявку на один необеспеченный личный кредит с основной суммой $20,000, или, возможно, на несколько процентных пунктов больше, если Ваш кредитор взимает комиссию за предоставление кредита. Вы используете средства кредита, чтобы сразу же погасить четыре кредитные карты. Затем, в течение оставшегося срока действия Вашей необеспеченной ссуды, Вы ежемесячно производите фиксированное погашение. Когда Ваш кредит будет погашен, Вы достигнете конца долгового пути, который начался в первый месяц, когда Вы не смогли полностью погасить одну из этих четырех кредитных карт.

Заключительное слово

Несмотря на то, что вышеперечисленное является одним из наиболее распространенных обоснований для получения нового долга в форме личного займа, это не единственные причины для этого.

Действительно, если вы недавно подавали заявку на получение персонального займа онлайн, вы наверняка заметили выбор «Другое» в выпадающем меню «Цель займа». Личные кредиторы так же заинтересованы в андеррайтинге вашего кредита, как и вы, чтобы получить его финансирование, до такой степени, что они готовы рассматривать кредиты, которые не подходят для случаев общего пользования.

Это отличная новость для заемщиков. До тех пор, пока Вы соответствуете базовым требованиям к кредитам и доходам, и, возможно, Вы готовы взять кредит на меньшую сумму, чем Вам хотелось бы, велики шансы, что Вы найдете кредитора, готового одобрить Вашу заявку. Пора начинать думать о том, как Вы будете использовать средства займа.

Back To Top